Preskočiť na obsah
1. pilier - Sociálne poistenie
Čo je to 1. pilier?
1. pilier dôchodkového systému je povinný štátny systém poistenia, ktorý zabezpečuje základný príjem v starobe. Funguje na princípe priebežného financovania („pay-as-you-go“), čo znamená, že odvody súčasných pracujúcich sa používajú na vyplácanie dôchodkov súčasným dôchodcom. Tento systém spravuje Sociálna poisťovňa, pričom výška vyplácaných dôchodkov je však silne ovplyvnená demografickými zmenami, najmä pomerom počtu pracujúcich k počtu poberateľov dôchodku a starnutím populácie.
Štátny dôchodok nestačí, myslite na budúcnosť
Dôchodok z 1. piliera, financovaný zo sociálneho poistenia, je pre väčšinu Slovákov hlavným zdrojom príjmu v starobe. Problém však je, že tento systém už dnes zápasí s veľkými výzvami – populácia starne, počet pracujúcich na jedného dôchodcu klesá a vyhliadky do budúcnosti nie sú priaznivé. To znamená, že čisto zo štátneho dôchodku si pohodlný život pravdepodobne neudržíte.
Okrem 1. piliera ešte poznáme 2. pilier (dôchodkové sporenie) a 3. pilier (doplnkové dôchodkové sporenie), ktoré vám umožnia sporiť si na vlastnom účte a investovať svoje peniaze. Sú určite dobrým doplnkom k štátnemu dôchodku a netreba ich ignorovať, no samy o sebe nemusia stačiť na pohodlný život v starobe.
Treba si však uvedomiť, že ani jeden z týchto pilierov nie je úplne nezávislý od štátu, a preto nie je zaručené, že budú v budúcnosti stačiť na pohodlný dôchodok. Ak chcete mať naozaj finančnú istotu, je dôležité sporiť si aj mimo nich – do nezávislých investičných nástrojov, fondov či iných foriem dlhodobého odkladania peňazí.
Štátne a doplnkové dôchodkové systémy môžu pomôcť, no skutočné finančné zabezpečenie dosiahnete najmä vlastným aktívnym prístupom k budovaniu úspor.
Prečo 1. pilier nestačí?
Hlavným problémom 1. piliera je jeho závislosť od demografie – teda od toho, koľko ľudí v tom čase pracuje a koľko dôchodcov systém práve vyživuje. Čím viac dôchodcov a menej pracujúcich, tým väčší problém. Ďalšou slabinou systému je, že Sociálna poisťovňa dlhodobo hospodári s deficitom verejných zdrojov – jej príjmy totiž rastú výrazne pomalšie než výdavky, čo zvyšuje závislosť systému na neustálych dotáciách a na politických rozhodnutiach mimo priamej kontroly poistencov.
Ešte väčší háčik? Peniaze, ktoré odvádzate do 1. piliera, sa nezhromažďujú na vašom osobnom účte, ale rovno putujú na výplaty súčasných dôchodcov. Nie sú dedičné, takže ak sa dôchodku nedožijete, všetky vaše odvody jednoducho „zmiznú“ – nevrátia sa vám, ani vašim blízkym. Inými slovami, sporíte si na dôchodok, ktorý možno nikdy neuvidíte. Z týchto dôvodov sa na 1. pilier nemožno spoliehať ako na jediný zdroj príjmu v dôchodku. Ak chcete viesť kvalitný život aj po skončení pracovnej kariéry, je dôležité aktívne myslieť na budovanie vlastných finančných rezerv, za ktoré preberiete vy sami zodpovednosť.
Využitie 2. a 3. piliera prináša viacero významných benefitov, ktoré môžu posilniť vaše dôchodkové zabezpečenie. Patrí sem najmä možnosť dedenia nasporených súm, ich nepodliehanie princípu solidarity (v 2. pilieri), príspevky od zamestnávateľa či daňové úľavy (v 3. pilieri), a tiež dôležitá diverzifikácia vašich budúcich príjmov. Aj napriek týmto výhodám je však pre zabezpečenie skutočne komfortného dôchodku nevyhnutné doplniť najmä vlastným sporením a investovaním, nad ktorým máte plnú kontrolu. Dnes už existujú možnosti sporenia, či investovania, ktoré si viete nastaviť aj od pár eur mesačne, a postupne si tak vytvoriť finančný vankúš, vďaka ktorému budete môcť na dôchodku žiť pohodlne, a nie len prežívať.
Kto platí odvody do 1. piliera?
Do 1. piliera (štátneho dôchodkového systému) platia odvody rôzne skupiny ľudí, ktorí pracujú a majú príjem. Tento systém je financovaný z povinných odvodov, ktoré sa pravidelne strhávajú zo mzdy. Kto sú teda tí, ktorí tieto odvody platia?
Zamestnanci a zamestnávatelia
Každý zamestnanec, ktorý pracuje na pracovnú zmluvu, platí odvody do 1. piliera. Tieto odvody sú strhávané priamo z jeho hrubej mzdy. Okrem zamestnancov platí aj ich zamestnávateľ, ktorý tiež prispieva určitým percentom z mzdy na dôchodkové poistenie. Táto kombinácia zabezpečuje financovanie dôchodkov v rámci 1. piliera.
SZČO (živnostníci, podnikatelia)
Ak ste živnostník alebo podnikateľ, tak rovnako platíte odvody do 1. piliera, aj keď nemáte zamestnanca. Výška týchto odvodov závisí od vášho každoročného zdaniteľného príjmu.
Dobrovoľne poistené osoby
Okrem zamestnancov a živnostníkov existujú aj ľudia, ktorí sa môžu dobrovoľne pripoistiť do 1. piliera, aj keď nie sú zamestnaní ani podnikatelia. Tieto osoby môžu byť napríklad nezamestnaní, dôchodcovia alebo študenti.
Výška odvodov do 1. piliera
Výška odvodov je stanovená zákonom a určuje ju štát, pričom ich správu zabezpečuje Sociálna poisťovňa. Pre zamestnancov je odvod do Sociálnej poisťovne stanovený na určité percento z hrubej mzdy, pričom na celkovom odvode sa podieľa zamestnanec aj zamestnávateľ. Pre SZČO (samostatne zárobkovo činné osoby) výška odvodov závisí od ich dosiahnutého zisku. Zákon pre obe skupiny stanovuje aj minimálnu výšku poistného, ktorá sa pravidelne aktualizuje.
Kedy začnete poberať dôchodok z 1. piliera?
Aktuálny dôchodkový vek na Slovensku závisí primárne od roku narodenia poistenca a je stanovený zákonom, pričom sa postupne zvyšuje. Okrem dosiahnutia dôchodkového veku je pre nárok na dôchodok potrebné splniť aj podmienku získania určitej doby dôchodkového poistenia. Napríklad, pre získanie nároku na minimálny dôchodok (ktorý zabezpečuje príjem aspoň na úrovni životného minima) sa vyžaduje získať aspoň 30 rokov tzv. kvalifikovaného obdobia dôchodkového poistenia (zjednodušene rokov s príjmom aspoň na úrovni cca 0,241-násobku priemernej mzdy). Samotná výška štandardného starobného dôchodku potom závisí od celkovej dĺžky poistenia a výšky zaplatených odvodov počas života.
Výška vášho dôchodku sa následne vypočíta podľa exaktne stanoveného vzorca, ktorý definuje Zákon o sociálnom poistení. Do výpočtu vstupujú predovšetkým vaše zárobky počas života (premenené na tzv. osobné mzdové body), celková dĺžka vášho obdobia dôchodkového poistenia a aktuálna dôchodková hodnota určená štátom. Ak si chcete skontrolovať svoj predpokladaný dôchodkový vek, môžete využiť kalkulačku Sociálnej poisťovne.
Prečo sa oplatí sporiť aj mimo 1. piliera a ako si zabezpečiť lepší dôchodok?
Prvý pilier síce predstavuje základ, no poskytuje len minimálne zabezpečenie, ktoré na udržanie životnej úrovne zďaleka nemusí postačovať. Spoliehať sa však na to, že dieru zaplátajú 2. a 3. pilier, je tiež veľmi otázne. Aj tieto systémy podliehajú politickým zásahom, legislatívnym zmenám, výkyvom finančných trhov a poplatkom, ktoré môžu výrazne ovplyvniť výslednú nasporenú sumu. Ako ukazujú skúsenosti, ani efektívna kombinácia všetkých troch pilierov nemusí byť zárukou slušného dôchodku. Skutočná finančná istota a sloboda v starobe preto stojí najmä na budovaní vlastného majetku a finančných rezerv úplne mimo týchto systémov, za ktoré nesiete plnú zodpovednosť vy sami a nad ktorým máte plnú kontrolu.
Tím v Loyalters vám pomôže s výberom vhodnej stratégie, aby ste mali dostatočný príjem a nemuseli sa báť, že budete na dôchodku počítať každé euro. Kto by predsa chcel na starobu len tak prežívať?
Napíšte nám
Dajte nám vedieť ako Vám môžeme pomocť. Odpovedáme rýchlo.
