Preskočiť na obsah
2. pilier - Dôchodkové sporenie
Čo je to 2. pilier?
2. pilier je forma starobného dôchodkového sporenia, vďaka ktorej sa časť vašich povinných odvodov presúva na váš osobný dôchodkový účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS).
A tu prichádza to najlepšie – zatiaľ čo peniaze v 1. pilieri sa rozdelia medzi súčasných dôchodcov, v 2. pilieri sú vaše úspory skutočne vaše. Môžu sa dokonca dediť, takže ak by ste sa dôchodku nedožili, úspory neprepadnú štátu, ale zostanú vašim blízkym.
Hoci 1. pilier tvorí akýsi základ, tvrdenie, že 2. pilier vám automaticky “umožňuje postaviť stabilnejšiu finančnú budúcnosť ”, je príliš zjednodušujúce a môže byť zavádzajúce. Reálny výsledok z 2. piliera kriticky závisí od výšky vašich príjmov a zaplatených odvodov – pri minimálnych sumách je jeho efekt takmer nulový. Okrem toho je kedykoľvek vystavený politickým rozhodnutiam, čo znamená, že prípadné zníženie odvodov budúcimi vládami môže vaše vyhliadky na stabilnú budúcnosť z tohto zdroja úplne zmariť. Spoliehať sa naň bezvýhradne teda nie je až tak rozumné.
Ako funguje 2. pilier?
Predstavte si 2. pilier ako váš osobný dôchodkový účet, ktorý sa postupne plní počas vašej pracovnej kariéry. Na váš osobný účet v 2. pilieri (DSS) sa presúva časť vašich dôchodkových odvodov. Jej výška (aktuálne 4 % z vymeriavacieho základu) sa však často mení podľa politických rozhodnutí – v minulosti bola napríklad 9 % aj 5,5 % – a nie je žiadna záruka, aká bude o pár rokov. Nespoliehajte sa preto na jej súčasnú úroveň ako na nemenný fakt. Tieto peniaze sa následne investujú do rôznych finančných nástrojov, ako sú akcie, dlhopisy či indexové fondy, s cieľom dlhodobo ich zhodnotiť. To, aký výnos dosiahnete, závisí od zvolenej investičnej stratégie – teda od toho, či sú vaše peniaze viac v konzervatívnych alebo rastových fondoch.
Prečo sa oplatí vstúpiť do 2. piliera?
Vaše peniaze sú vaším majetkom, nie majetkom štátu
Na rozdiel od 1. piliera, kde peniaze putujú priamo štátu, v 2. pilieri vám peniaze patria. Sú uložené na vašom individuálnom účte a vy máte kontrolu nad tým, ako sa s nimi naloží. Tieto peniaze nie sú „stratené“, ale slúžia výhradne vám.
Dedičnosť úspor
Ak sa náhodou dôchodku nedožijete, vaše úspory neprepadnú, ale dedia sa na vami určenú oprávnenú osobu. Ak ste si oprávnenú osobu neurčili, príslušná suma vstupuje do dedičského konania. Je to spôsob, ako zabezpečiť nielen svoju budúcnosť, ale aj budúcnosť vašich najbližších.
Možnosť prispôsobiť investičnú stratégiu
Hoci základné pravidlá sú dané, 2. pilier umožňuje (a pri dlhodobom sporení aj vyžaduje) prispôsobiť rozloženie investícií vášmu veku. Kým ste mladí, môžete si zvoliť rastové fondy (indexové, akciové) pre vyšší potenciálny výnos. Neskôr, pred dôchodkom, môžete (a mali by ste) presunúť úspory do bezpečnejších garantovaných fondov. Nevýhodou však je, že tieto zmeny sú sčasti dané zákonom ako povinnosť a môže to znamenať aj znevýhodnenie sporiteľa.
Kto môže vstúpiť do 2. piliera a ako ho čo najlepšie využiť?
Automatický vstup pre mladých pracujúcich
Ak ste začali pracovať po 1. máji 2023 a nemáte ešte 40 rokov, do 2. piliera vstupujete automaticky. Počas prvých 180 dní si môžete vybrať dôchodkovú správcovskú spoločnosť (DSS). Ak tak neurobíte, DSS vám pridelí Sociálna poisťovňa. Ak by ste si to rozmysleli, máte možnosť do dvoch rokov z 2. piliera vystúpiť.
Dobrovoľný vstup pre ostatných
Ak ste pracovali už pred 1. májom 2023 a stále nemáte 40 rokov, môžete sa do 2. piliera prihlásiť dobrovoľne. Stačí si vybrať DSS a uzatvoriť s ňou zmluvu. Aktuálne platí, že ak raz do 2. piliera vstúpite, už z neho nemôžete vystúpiť, vaše odvody sa budú automaticky deliť medzi Sociálnu poisťovňu a váš osobný účet v DSS. Je však dôležité si uvedomiť, že toto pravidlo nemusí platiť večne – vlády v minulosti už niekoľkokrát dočasne umožnili výstup z 2. piliera, a podobná zmena môže nastať aj v budúcnosti.
Možnosť (a potreba) úpravy investícií časom
Ak už ste v 2. pilieri, mali by ste mať nastavenú investičnú stratégiu zodpovedajúcu vášmu veku. To znamená preferenciu rastových (negarantovaných) fondov v mladosti a presun do konzervatívnych (garantovaných) fondov s blížiacim sa dôchodkovým vekom. Ak si nie ste istí správnym nastavením alebo potrebujete stratégiu časom upraviť (najmä pred dôchodkom), v Loyalters vám s tým radi pomôžeme.
Ako vstúpiť do 2. piliera?
Jednoducho a bez stresu!
Chcete mať na dôchodku viac než len štátnu almužnu? Skvelé rozhodnutie! Vstup do 2. piliera nie je žiadna raketová veda, no správne nastavenie vám môže zabezpečiť podstatne vyšší dôchodok. V Loyalters vás týmto procesom prevedieme rýchlo a bezbolestne, aby ste zo svojich úspor vyťažili maximum.
Vyberte si správnu DSS
Hoci na Slovensku pôsobí viacero dôchodkových správcovských spoločností (DSS), rozdiely v ich investičných stratégiách sú vzhľadom na prísnu štátnu reguláciu pomerne malé. Pri výbere sa tak sporitelia často rozhodujú najmä podľa dôvery k značke, veľkosti a povesti DSS, alebo na základe porovnania historickej výkonnosti fondov (ktorá však nie je zárukou budúcich výnosov). Netreba sa v tom stratiť – pomôžeme vám nájsť takú, ktorá bude zodpovedať vašim cieľom a očakávaniam.
Podpíšete zmluvu a ste tam!
Po výbere DSS a fondov nasleduje už len podpis zmluvy. Žiadne byrokratické maratóny, všetko vyriešime rýchlo a efektívne.
Sledovanie a úpravy v prípade potreby
Vstup do 2. piliera nie je jednorázová záležitosť. Avšak vzhľadom na striktné štátne pravidlá investovania platí, že ak si najmä v mladšom veku zvolíte vhodnú dlhodobú stratégiu (napríklad s vysokým zastúpením indexových fondov alebo predvolenú investičnú stratégiu), ďalšie priebežné úpravy tejto stratégie už často nemusia byť dlhé roky potrebné. Odporúčame skôr len občasné sledovanie a porovnanie výsledkov vašej DSS s ostatnými na trhu a prípadný prestup k inej spoločnosti, ak by tá vaša dlhodobo výrazne zaostávala za konkurenciou. Samozrejme, s blížiacim sa dôchodkovým vekom je úprava stratégie smerom ku konzervatívnejším fondom vhodným riešením.
Napíšte nám
Dajte nám vedieť ako Vám môžeme pomocť. Odpovedáme rýchlo.
